2025年末で期限を迎える住宅ローン減税について、政府は約5年間の延長と中古住宅の優遇拡大を検討しています。背景には首都圏の住宅価格高騰があり、ローン利用者の負担軽減が求められています。

特に、どの銀行で住宅ローンを組むかは総支払額に直結し、金利が0.3〜0.4％違うだけで、35年間で600〜1,000万円の差が出ることも珍しくありません。

本記事では、1都3県（東京・神奈川・埼玉・千葉）で利用できる主要30社の住宅ローンを、金利・年収倍率・手数料・総支払額（実効コスト）といった数字ベースで比較し、最新ランキングとしてまとめました。

（※金利は2025年前後の参考値です。実際の適用条件は各金融機関の審査・属性により変動します）

ランキング評価基準

本記事のランキングは、以下の数値指標をもとに作成しています。

  • 変動金利の低さ（最重要）
  • 10年固定など長期固定金利の水準
  • 年収倍率（借入可能額の伸び）
  • 手数料・保証料など初期費用
  • 35年間の総支払額（実効コスト）

銀行のイメージや広告ではなく、あくまで「数字ベース」の公平な比較を重視しています。

1都3県 住宅ローン 金利×年収倍率 ランキングTOP30

1〜10位（ネット銀行・メガバンク）

順位 金融機関 公式サイト 変動金利 10年固定 年収倍率（借入可能目安） 手数料 保証料 数値特徴まとめ
1 SBI新生銀行 公式サイト 0.590% 1.90% 8.0〜9.0倍 2.2% 0円 金利最安級＋年収倍率最大クラスで高額借入に有利
2 PayPay銀行 公式サイト 0.600%（SoftBank回線で0.50%台） 1.70% 7.5〜8.5倍 2.2% 0円 追加費用なしで健康リスクへの備えが付帯し、総支払額を抑えやすい
3 住信SBIネット銀行 公式サイト 0.698% 1.859% 7.0〜8.5倍 2.2% 0円 主要な病気への備えが無料で付帯し、長期的なコストを抑えやすい
4 auじぶん銀行 公式サイト 0.780%〜 1.29% 7.0〜8.0倍 2.2% 0円 変動と固定の金利差が小さく、固定重視の人に有利
5 ソニー銀行 公式サイト 0.797% 約2.30% 7.0倍前後 2.2% 0円 借入2,000万〜7,000万円帯で総支払額のバランスが良い
6 イオン銀行 公式サイト 0.780% 1.92% 7.0倍前後 2.2% 0円 付帯サービスの費用が抑えられており、総コストが低め
7 りそな銀行 公式サイト 0.640% 2.26% 8.0倍前後 定率または定額 あり 年収倍率が高く、購入価格を上げやすい
8 みずほ銀行 公式サイト 0.525% 2.10〜2.30% 7.0〜8.0倍 2.2% あり メガバンクの中で最安級の変動金利水準
9 三菱UFJ銀行 公式サイト 0.595% 約2.20% 7.0〜7.5倍 2.2% あり 低めの金利と安定した審査でバランスが良い
10 三井住友銀行 公式サイト 0.595% 約2.20% 7.0倍前後 2.2% あり 大手行の中で金利が優秀で、条件も安定

11〜20位（地銀・地域金融機関）

順位 金融機関 公式サイト 変動金利 10年固定 年収倍率（借入可能目安） 数値特徴まとめ
11 埼玉りそな銀行 公式サイト 0.640% 2.26% 8.0倍 りそな系で最も借入倍率が高く、年収に対して大きく借りやすい
12 きらぼし銀行 公式サイト 0.87〜1.03% 2.29% 7.0倍前後 都内地銀の中で借入額を伸ばしやすく、都心物件向き
13 横浜銀行 公式サイト 0.75% 2.375% 8.0倍 神奈川・東京西側エリアで年収倍率が高く、物件価格を上げやすい
14 千葉銀行 公式サイト 0.975% 2.36% 8.0倍前後 金利はやや高めだが、借入可能額が伸びる傾向
15 千葉興業銀行 公式サイト 1.00% 2.40%台 7.0〜7.5倍 金利は中位だが年収倍率が安定しており、標準的な条件で借りやすい
16 武蔵野銀行 公式サイト 0.90% 2.30%台 7.0〜7.5倍 埼玉南部の中古マンションで比較的高い借入額が出やすい
17 常陽銀行 公式サイト 0.85〜0.95% 2.40%台 7.0倍前後 金利・倍率ともに標準的で、バランス重視の人向け
18 山梨中央銀行 公式サイト 0.85% 2.30%台 7.0倍前後 多摩地区や山梨県から都内物件を購入するケースで借入額が伸びやすい
19 スルガ銀行 公式サイト 1.00%前後 2.40%〜 8.0〜9.0倍 金利は高めだが年収倍率が極めて高く、高額物件を狙うときに有利
20 東和銀行 公式サイト 0.90% 2.40% 7.0倍前後 金利は中位だが平均よりやや高い借入額が出やすい

21〜30位（信金・JA・フラット35）

順位 金融機関 公式サイト 金利（変動 or 固定） 年収倍率（借入可能目安） 数値特徴まとめ
21 東京スター銀行 公式サイト 変動：0.85% 7.0倍前後 給与振込など条件で金利優遇が入り、実効コストを下げやすい
22 楽天銀行 公式サイト 変動：1.00%〜 7.0倍前後 事務手数料が定額で、高額借入時の総支払額を抑えやすい
23 イオン住宅ローンサービス（フラット） 公式サイト 全期間固定：1.45〜1.51% 7.0倍前後 フラット35の中でも低めの金利帯で、長期固定志向に向く
24 ARUHI（フラット35） 公式サイト 全期間固定：1.45〜1.51% 7.0倍前後 フラット35最大手で、固定重視の人にとって選択肢が豊富
25 東京信用金庫 公式サイト 変動：0.90%前後 8.0倍前後 信金の中で最高クラスの年収倍率で、地元利用者には有利
26 城北信用金庫 公式サイト 変動：0.90%〜 7.0倍前後 都内北部の中古マンションで借入額が伸びやすい傾向
27 芝信用金庫 公式サイト 変動：1.00%前後 7.0倍前後 23区都心部の案件で条件が安定しており、ブレが少ない
28 西武信用金庫 公式サイト 変動：0.95%〜 7.5倍前後 多摩エリア・西東京で借入額が伸びやすい
29 JA東京 公式サイト 変動：1.00%前後 8.0倍前後 戸建て購入で借入可能額が高く出やすい
30 JA千葉 / JA神奈川 / JA埼玉 公式サイト 変動：1.00〜1.15% 7.5〜8.0倍 地域特化で、エリアにより借入額が平均より高く出やすい

数値で見る“本当の強み”まとめ

変動金利最安

  • SBI新生銀行：0.590%
  • PayPay銀行：0.600%
  • 住信SBIネット銀行：0.698%

年収倍率が高い（借入額が伸びる）

  • SBI新生銀行：8〜9倍
  • りそな銀行：8倍
  • 横浜銀行：8倍
  • 埼玉りそな銀行：8倍
  • スルガ銀行：8〜9倍

実効コストが低い

借入5,000万円・35年返済の場合のイメージ：

  • 金利0.59%の場合：総返済額 約5,518万円
  • 金利0.95%（地銀平均）の場合：総返済額 約5,960万円

→ およそ 442万円 の差となり、金利差がそのまま家計に効いてきます。

よくある質問（FAQ）

Q1：1都3県で「借入額が一番伸びる」銀行はどこですか？

A：年収倍率だけで見ると、SBI新生銀行とスルガ銀行が8〜9倍と非常に高く、次いでりそな銀行・埼玉りそな銀行・横浜銀行が8倍前後となります。

Q2：変動金利と固定金利、どちらを選ぶべきですか？

A：短期〜中期で売却や住み替えの可能性が高いなら変動金利、有利な金利を長く固定したい・家計の安定を重視したいなら10年固定やフラット35など固定金利を優先するのが一般的です。

Q3：ネット銀行は審査が厳しいですか？

A：ネット銀行は金利が低い分、年収・勤続年数・信用情報などをやや厳しめに見る傾向があります。ただし属性が整っていれば、メガバンクより好条件で借りられるケースも多いです。

Q4：頭金はどれくらい用意すべきですか？

A：1都3県では、「物件価格の10％程度＋諸費用（5〜8％）」を自己資金として用意するケースが多いです。ただし、フルローンやオーバーローンに対応する金融機関も存在します。

Q5：年収500万円だとどのくらい借りられますか？

A：年収倍率7倍なら約3,500万円、9倍なら約4,500万円が目安です。どの銀行を選ぶかで、購入できる物件価格が大きく変わります。

不動産選びと住宅ローンを一緒に考えたい方へ

住宅ローンは、金利や条件の違いがそのまま毎月の支払いに影響します。今回のランキングを参考に、自分に合う銀行をしっかり比較してみてください。

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